Préparer sa retraite : ne comptez pas uniquement sur le régime obligatoire
Le constat
Selon leur statut (salarié, TNS, fonctionnaire), les Français peuvent perdre entre 30% et 60% de leurs revenus au moment de la retraite. Plus tôt vous préparez ce rendez-vous, plus les solutions disponibles sont nombreuses, accessibles et performantes.
La retraite par répartition garantit un revenu de remplacement — mais celui-ci représente en moyenne entre 50% et 70% du dernier salaire pour un salarié du privé, et souvent moins pour les travailleurs non salariés (TNS). La différence entre ce que vous percevrez et ce dont vous aurez besoin s’appelle le déficit de retraite. C’est ce déficit qu’Evergreen Patrimoine vous aide à anticiper et à combler.
Comment estimer son déficit de retraite ?
Avant d’investir, il faut quantifier le besoin. Trois questions essentielles :
- Quel sera mon revenu de retraite ? Consultez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr pour estimer vos droits acquis.
- De combien aurai-je besoin ? En général, on estime qu’il faut entre 70% et 80% de ses revenus d’activité pour maintenir son niveau de vie.
- Quel est l’écart ? C’est ce déficit mensuel que vos investissements devront combler.
Nos solutions pour générer des revenus complémentaires à la retraite
PER — Complément de revenus défiscalisé
Chaque versement réduit votre impôt aujourd’hui. À la retraite, vous sortez en rente ou en capital avec une fiscalité connue et anticipable. Idéal pour les TNS et les salariés à fort TMI. Plus tôt vous commencez, plus l’effet de capitalisation est puissant.
SCPI à crédit — L’immobilier qui se paie seul
Acheter des parts de SCPI à crédit permet de financer l’acquisition grâce aux loyers et de récupérer un capital immobilier libre de charge au moment de la retraite. Un horizon de 15 à 20 ans suffit pour que l’opération soit très efficace.
Assurance-vie — La poche polyvalente
Constituez progressivement un capital disponible, géré selon votre profil de risque (sécuritaire, équilibré, dynamique), rachetable partiellement à la retraite avec une fiscalité allégée après 8 ans.
LMNP — Des revenus faiblement fiscalisés
Des loyers réguliers, quasi non fiscalisés grâce au mécanisme d’amortissement, perçus dès l’investissement et pendant toute la retraite. Une solution idéale pour les investisseurs souhaitant des revenus immédiats et durables.
Private Equity — La performance sur le long terme
Sur un horizon de 10 ans et plus, une allocation en Private Equity peut significativement dynamiser le rendement global d’un portefeuille retraite, en contrepartie d’une illiquidité temporaire.
Construire un portefeuille retraite diversifié
Une bonne stratégie retraite ne repose pas sur un seul produit. Elle combine plusieurs enveloppes complémentaires :
- Une poche défiscalisante : PER pour réduire l’impôt aujourd’hui
- Une poche immobilière : SCPI ou LMNP pour des revenus réguliers
- Une poche capitalisante : assurance-vie pour la croissance et la transmission
- Une poche dynamique : Private Equity pour la performance long terme
- Une poche de sécurité : fonds euros ou livrets pour les besoins immédiats
Les erreurs à éviter
- Attendre trop longtemps : chaque année de retard réduit mécaniquement le capital constitué et les revenus futurs
- Tout miser sur le fonds euros : avec des taux réels négatifs après inflation, le fonds euros seul ne suffit plus à préparer la retraite
- Ignorer la fiscalité des revenus futurs : certains produits génèrent des revenus très fiscalisés à la retraite. Anticiper la structure fiscale dès l’investissement est essentiel.
- Ne pas diversifier : immobilier seul, actions seules ou épargne bancaire seule sont des stratégies insuffisantes face aux aléas des marchés
Pour qui ?
- Les particuliers salariés : dès 35-40 ans, mettre en place une stratégie retraite permet de maximiser les effets de capitalisation sur 20 à 25 ans. Le PER et l’assurance-vie sont les premiers outils à activer.
- Les chefs d’entreprise (TNS) : sans régime obligatoire généreux, les TNS doivent impérativement construire leur retraite par capitalisation. Le PER Madelin, les SCPI et l’assurance-vie sont les piliers de leur stratégie.
- Les sportifs de haut niveau et les profils atypiques : avec une carrière courte et des revenus élevés concentrés sur quelques années, il est crucial d’investir tôt et massivement pour générer des revenus complémentaires durables après la carrière.
- Les personnes approchant de la retraite : à 5-10 ans de la retraite, il est encore temps d’optimiser — PER de dernière ligne droite, sécurisation progressive de l’allocation, organisation de la sortie des contrats.
FAQ
À quel âge faut-il commencer à préparer sa retraite ?
Le plus tôt possible — idéalement dès le début de la vie active. Les effets de capitalisation sont exponentiels : 100 € investis à 30 ans valent bien plus que 100 € investis à 50 ans, à rendement égal. Cela dit, il n’est jamais trop tard pour commencer ou optimiser une stratégie existante.
PER ou assurance-vie pour préparer sa retraite ?
Les deux sont complémentaires. Le PER est prioritaire si vous êtes fortement imposé (TMI 30% ou plus) car il génère une économie d’impôt immédiate. L’assurance-vie apporte la liquidité et la souplesse que le PER n’offre pas. La stratégie optimale combine les deux, avec éventuellement une poche immobilière (SCPI, LMNP) pour les revenus réguliers.
Peut-on préparer sa retraite en investissant dans l’immobilier ?
Oui, c’est même l’une des stratégies les plus efficaces sur le long terme. Les SCPI à crédit, le LMNP et la nue-propriété permettent de se constituer un patrimoine immobilier générateur de revenus à la retraite, souvent avec une fiscalité très allégée.
Comment simuler ses revenus de retraite ?
Vous pouvez consulter votre relevé de situation individuelle sur info-retraite.fr pour estimer vos droits acquis auprès de tous les régimes obligatoires. Evergreen Patrimoine complète cette simulation en projetant vos revenus complémentaires issus de vos investissements patrimoniaux, pour une vision globale de votre retraite.
Les projections présentées reposent sur des hypothèses de rendement et ne constituent pas une garantie de performance. Les dispositifs fiscaux peuvent évoluer selon les lois de finances. Une étude patrimoniale personnalisée est indispensable.
Prendre rendez-vous pour simuler vos revenus de retraite et construire votre stratégie sur mesure.